先打个比方
朋友开口向你借一万块，你大概不会马上点头。你会先在心里算：他有稳定收入吗？以前借钱有没有准时还？万一他还不上，我撑得住吗？
Credit Analyst 做的就是这件事，只是借出去的不是你的钱，而是银行的钱，金额更大，也有一整套检查的办法。
读完这一页，你会知道6 分钟读完
- 一天从几点忙到几点，每个时段具体在做什么
- 月薪大约从 RM 3k 到 RM 9.75k，哪些因素会拉高或压低
- 要什么学历、证书，面试通常会被问什么
- 做满几年之后，可以往哪里升、往哪里转
01一天的生活
下面跟着一份贷款申请，走一遍它在 Credit Analyst 手里的一天。
- 1一份新的贷款申请进来了。先调出申请人的 CCRIS 报告：过去 12 个月，每个月有没有准时还钱？
- 2再对一下 CTOS 信用评分。CCRIS 只记事实，CTOS 会再加上法律记录、账单记录，算成一个分数，用来判断整体风险高不高
- 3如果申请的是一家公司，就要读它近三年的财务报表，算出偿债覆盖率（DSCR）：公司赚到的钱，够不够付每一期的还款
- 4把前面看到的写成一份信贷评估报告，给出建议：批、不批，或者把额度调低一点，并写清楚理由
- 5发现报表上有个数字对不上。打电话给申请人或 Relationship Manager，问清楚到底是怎么回事，对不上的数字不能放过
一天下来，你不是在“批文件”，而是在回答一个问题：这笔钱，收得回来吗？
02具体做什么
- 审核贷款/信贷申请，分析申请人的财务报表与信用记录
- 评估借款人的还款能力与违约风险
- 撰写信贷评估报告，提出核准/拒绝/调整额度的建议
- 跟进既有贷款户的财务状况变化，监控风险
- 与 Relationship Manager、风控部门协调贷款条件
03会用到的工具
先认识几个词
- 贷款申请
- 个人或公司向银行提出“我想借钱”的申请，Credit Analyst 每天处理的就是这些
- 违约
- 借了钱却还不出来
- 坏账
- 银行借出去、最后收不回来的钱，坏账越少银行越赚钱
- Relationship Manager
- 负责跟客户打交道的银行同事，客户有什么情况，通常由他来沟通
- CCRIS（Central Credit Reference Information System）：马来西亚央行（BNM）的信贷记录系统，记录申请人过去 12 个月的还款状况。它只写事实，没有评分
- CTOS马来西亚主要的私人信用报告机构，在 CCRIS 数据基础上加上法律记录、电信/水电账单等，算出一个 300-850 分的信用评分（一般 697 分以上较容易拿到更好的贷款条件）
- 银行内部信贷评分模型/系统结合 CCRIS/CTOS 数据与银行自有的风险评估模型
- Excel算财务比率、模拟还款能力
04薪水多少
马来西亚月薪，单位令吉（RM）。下面是一个区间，不是承诺：落在哪里，取决于接下来这几件事。
银行类型处理企业/商业贷款的信贷分析师薪资通常高于只处理个人贷款的岗位，因为案件复杂度与责任更高
地区Klang Valley 集中了大部分银行总部与信贷审批中心，薪资相对较高
证照/技能Chartered Banker、Certified Credit Professional 等专业证书，是升到 Credit Manager 的常见门槛，暂无具体加薪幅度数据
05怎么入行
- 学历要求：Degree（经济、商业管理、金融、会计相关科系）
- 证书/技能要求：财务报表分析能力、信用风险评估基础知识
- 加分项：Chartered Banker、Certified Credit Professional 等专业信贷证书，有信贷风险管理相关经验
面试与申请细节
- 面试常见问题：评估借款人时会看哪些主要财务报表、怎么计算偿债覆盖率（DSCR）、怎么处理财务报表数据有出入的情况、如何为新客户建立信用风险模型
- 面试常会给一份简化的财务报表案例，要求现场分析并给出核准/拒绝建议。准备时可以先练习：拿到一份报表，先看哪几项
- 多数银行有内部培训项目让新人熟悉 CCRIS/CTOS 系统与银行自有的信贷评分模型，不要求应聘前就精通
06往哪里发展
换条路也行
看报表、判断风险的能力，可以带去风险管理或一般财务分析相关的职位，因为这些工作同样要从一堆数字里判断“这件事值不值得冒险”。
07为什么值这个价
银行最怕的是借出去的钱收不回来。银行赚的是利息，但一笔坏账可能要靠很多笔贷款的利息才补得回来。
Credit Analyst 的判断，直接决定银行的坏账率：看得准，银行能放心多借一些，多赚利息；看走眼，就是实打实的亏损。这个角色本质上是在“多赚利息”和“收不回钱”之间，帮银行做专业的平衡。
08好处与代价
好的一面
- 分析型工作，累积下来的财务分析能力，是很强、可以带走的技能
- 薪资涨幅明显，资深后待遇不错
- 相对不需要面对销售业绩压力，工作性质偏专业分析
不太好的一面
- 判断错误的后果由银行承担，责任压力大
- 需要持续关注总体经济与行业变化，学习要求高
- 案件量大时工作节奏紧凑，需要在时限内完成评估
09一个常见误会
很多人以为
“Credit Analyst 只是“看看报表打勾放行”
实际上
要综合考虑财务数字之外的因素（行业趋势、管理层诚信、经济环境），是需要经验累积的判断工作，不是单纯照公式算分。
10适合你吗
- 逻辑分析能力强，擅长阅读财务报表
- 细心，能在压力下保持判断客观
- 对经济、产业趋势有持续关注的兴趣
- 喜欢分析型工作，不排斥偏内勤、少外出的工作模式